记者注意到，结合此前银行发布的多份“白名单”来看，涵盖流量巨头、上市金融科技公司及中腰部平台等多类市场主体。分析人士称，这种共性选择，表明银行机构正充分响应监管精神，以合规为准绳，从源头规范互联网助贷业务，提升业务质量。
白名单标志行业从野蛮生长到规范发展的转折
实际上，“白名单机制”并非一蹴而就，而是近年来金融监管部门政策细化的具体体现，是整个助贷商业逻辑的重构。白名单机制标志着助贷行业从野蛮生长到规范发展的历史转折。
目前监管部门正在强化穿透式监管，要求商业银行对合作机构实施名单制管理。有相关监管负责人表示，监管要求商业银行全面考虑资金成本、风险成本、管理成本、合理收益等因素，不得为追求业务规模而放松管理要求。“白名单”背后，头部平台凭借合规性与资源禀赋加速布局，而腰部机构正通过垂直场景深耕等路径寻求突围。
头部和腰部平台现状迥异
综合多份名单来看，大型互联网平台、头部的民营银行、持牌金融机构和融资担保机构成为银行的合作首选，多家蚂蚁系、京东系和腾讯系机构入选。统计数据显示，头部平台呈现显著优势，高频上榜机构集中度高。持牌金融机构更青睐具备流量优势的互联网巨头、合规性较强的上市金融科技企业以及行业头部平台。凭借更多的“白名单”，头部平台可能在未来的竞争中形成马太效应，而如何在合规框架内保持创新动能，将是维持竞争优势的关键。
腰部平台正通过垂直场景深耕、技术输出转型、区域化深耕等路径寻求突围。某资深银行业研究人士认为：“资金方会更看重合作方的综合贡献度。腰部平台若能在某个细分领域做到前列，仍有机会留在‘牌桌’上。”
一部分腰部机构正在细分领域构建护城河，避免陷入同质化竞争。有民营银行相关人士表示，通过跨界合作挖掘垂直领域价值将是一个新方向。“一些行业龙头企业会建立线上平台，虽然这些平台的流量规模有限，但用户存在真实的资金需求。银行与这类平台合作获客不仅成本较低、客户质量高，还能掌握更强的议价权。银行可直接与其开展垂直领域合作，将金融服务嵌入垂直领域的直销渠道。”
还有一部分腰部平台以技术输出转型为“合规科技服务商”，以风控能力、系统工具等方面金融科技能力，获得更多白名单，有助于形成竞争优势。白名单动态管理机制，从合规资质、技术能力、业务透明度三个维度建立准入标准。其中，合规资质要求合作方持牌经营、数据来源合法、利率符合监管要求；技术能力须具备自主风控模型、实时反欺诈系统及数据加密技术。这部分腰部平台稳扎稳打，以“合规+科技”的主张获得更多白名单。以桔子数科为例，据不完全统计，在近期金融机构披露的信息显示，桔子数科已经进入包括平安消费金融、哈银消费金融、兴业消费金融等多家的白名单，作为首批通过国家金融科技认证中心（CFCA）三级等保测评的企业，桔子数科构建了制定了一套相对完整的合规管理制度体系，结合自身业务特点制定了涵盖公司治理、风险管理、内部控制等多个方面的合规管理制度,明确合规职责和操作规范。目前桔子数科凭借这些核心能力，在行业腰部区域扎稳脚跟，其业务开展情况也相对稳健可持续。
白名单助力行业健康发展迎接新阶段
白名单有助于筛选出更加正规、可靠的助贷机构。白名单制管理的实施将加剧行业分化和洗牌。助贷机构凭借其合规能力、科技能力等优势，更容易满足金融机构的准入标准，为了能够进入金融机构的合作名单并保持在名单内，助贷机构也将更加注重自身的合规经营。名单制管理也为金融机构提供了明确的合作指引，使其能够在众多助贷机构中更准确地筛选出符合监管要求和自身风险偏好的合作对象。
目前，助贷行业正走向全新发展阶段，也必然会孕育出新的机遇和空间。各种助贷模式，不管是向外扩张，还是向内挖潜，都应结合自身资源优势，调整展业策略，继续为客户和合作伙伴创造价值。
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