频繁往返中国和印度尼西亚之间的谢先生（化名），近期在雅加达有了新发现——能直接用银联云闪付和支付宝扫描当地QRIS二维码付款。这让他惊喜不已，以往去印尼，他必须提前备好印尼盾现金，否则会面临诸多不便。
笔者获悉，目前中国和印尼正在双向试点跨境二维码互联互通，受邀用户可使用云闪付App等，在印尼的QRIS受理商户扫码支付。
其实，这样的变化不只是在印尼出现，新加坡、马来西亚、越南、泰国、巴西等国也在悄然发生。在二维码双向互联互通的撬动下，中国支付便利化的“朋友圈”正在不断扩大。
国庆出游新体验：“内包外用”“外包内用”覆盖更多国家
刚刚过去的国庆假期，不少出境游的中国游客发现，各国扫码支付间的壁垒正逐渐消失。
除了前面的谢先生，结束国庆出游的小张（化名）也在社交平台分享：“现在印尼的二维码已经支持银联云闪付、支付宝了。我在巴厘岛的必胜客、星巴克用云闪付扫码都成功了。”
小张和谢先生或许不知道，他们在印尼轻松扫码支付的背后，是两国支付合作的重要突破。2025年9月11日，中国人民银行与印尼央行在北京和雅加达，共同启动了双边交易本币结算（LCT）框架和二维码互联互通合作项目。在两国央行行长和大使的见证下，银联国际携手各方合作伙伴宣布，中国印尼跨境二维码互联互通项目启动双向试点运行。此项目中，银联国际与ASPI分别作为两国支付机构代表，在两国央行指导下主导本次合作，蚂蚁国际、中银香港雅加达分行分别作为技术服务商、双边本币结算合作方参与该项目。
据悉，试点阶段，中国境内受邀用户可使用云闪付App及支付宝钱包，在印尼超过5000万家QRIS受理商户扫码支付；同时，33款印尼主流电子钱包（如MyBCA、ShopeePay等）的用户，也能在中国境内银联及支付宝二维码试点商户直接扫码消费。
笔者了解到，银联已在境外19个国家和地区，与当地网络达成并推进二维码跨境互联互通合作。在东南亚，除印尼外，银联还与马来西亚、泰国、柬埔寨、越南等国本地网络达成合作。目前这些国家的合作项目进展不同，有的刚签协议，有的在试点，有的已显成效。
以马来西亚为例，2023年银联国际与PayNet以网络对网络（N2N）模式合作，实现银联境内合作钱包在马来西亚二维码商户受理，此为银联二维码跨境互联互通首次落地东南亚。据银联国际披露，2025年1—8月，中国境内银联钱包在马来西亚交易金额同比增长近7倍。
跨境扫码难题：标准不兼容阻碍支付便利
扫码支付虽兴起于中国，但如今已并非中国专属。
近年来，支付数字化迅速发展，在许多东南亚国家，从大型商场到街边小摊，扫码支付已无处不在。根据谷歌、淡马锡和贝恩公司联合发布的《2024年东南亚数字经济报告》，2024年新加坡、马来西亚、泰国、印尼、越南、菲律宾6国电子支付市场将达2200亿美元，占东南亚电商市场80%以上。
然而，出境游客常面临一个困扰：尽管扫码支付提升了便利性，但各国二维码标准互不兼容，很多线下消费场景仍需用现金。比如中国游客常用的云闪付、支付宝、微信等支付应用，在当地很多商店很难派上用场。
东南亚新兴经济体众多，其无现金支付的发展路径与早期发达国家大相径庭，尤其是扫码支付发展迅猛。这得益于移动互联网的发展和智能手机的普及，它们为“非银行”电子钱包的兴起创造了条件。相比传统POS机等卡支付设备，二维码支付的硬件成本极低，商家只需一张印有二维码的纸张或一个屏幕就能收款，这极大地推动了大量商户的快速应用。
印尼就是典型代表，扫码支付现已成为当地主流的非现金支付方式。2025年10月10日，印尼的经济统筹部长艾尔朗加（Airlangga Hartarto）表示，印尼标准二维码支付（QRIS）的用户数量已超5000万，高于信用卡用户数量。
目前亚洲多国的扫码支付已趋于成熟，并在国内实现了“一码通行”。例如，印尼、马来西亚、越南、泰国等采用政府主导的统一支付二维码标准，所有支付机构都需遵循，实现了国家层面支付体系的高度统一；新加坡和日本等则由政府推出聚合二维码标准，允许支付机构将自身标准融入聚合二维码。
接下来，各国面临的问题是，如何让“一码通行”突破国界限制，实现不同国家间二维码的互认互扫？这也是实现“外包内用”“内包外用”的关键所在。
银联的解决思路：统一网关实现“一点对接”
笔者获悉，我国已探索出“统一网关、一点对接”的解决路径，即从全国层面推出统一网关，通过该网关实现境内境外的“一点对接”。
业内透露，过去境内清算机构、支付机构等市场主体，通常采用“两两对接”模式与境外机构开展跨境二维码支付合作。虽取得一定成效，但存在标准不一、重复建设以及各合作链路兼容性差等问题。
7月底，在中国人民银行的指导下，中国支付清算协会和中国银联共同建设的统一网关正式上线试运行，支持境内外机构通过“一点对接”开展跨境二维码支付合作，标志着中国在跨境二维码互联互通方面迈出了关键一步。
中国银联在统一网关上线后，为境内外机构提供完整的接入服务，支持“外包内用”“内包外用”等业务和二维码主扫、被扫模式下的交易。在境内，机构通过银联标准化接口即可完成接入；在境外，合作机构则可借助银联国际接入统一网关，进而触达包括中国市场在内的银联全球二维码受理网络。
银联方面称，跨境二维码互联互通将为行业带来多重变革：一是降低系统对接成本，避免多次改造的资源浪费；二是形成统一境外钱包合作标准，提升接入中国市场效率与体验；三是扩大境外钱包境内受理范围，可在银联网络及微信主扫商户使用；四是建立全业务统一信息接口，实现跨境二维码支付统一管理，保障服务安全可靠。
今年9月，国家金融与发展实验室副主任杨涛透露，统一网关为境内外机构提供跨境交易信息转接分发服务，不参与资金划拨处理，不直接向钱包用户和商户提供服务。
目前，跨境二维码统一网关已与多家境内外机构合作，业务覆盖新加坡、马来西亚、泰国等国家和地区的钱包到中国境内的商户受理使用。
跨境支付变革：不止于支付，更助力人民币国际化
回溯我国二维码支付市场的发展历程，初期主要由企业主导，各企业的二维码标准各自独立，形成了相对封闭的支付生态。2017年，中国银联联合40余家商业银行推出“云闪付”产品，实现了各家银行间的互联互通。2019年，中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》中明确提出推动条码支付互联互通。近年来，国内二维码支付互联互通进程加快，云闪付、支付宝和微信支付三大支付品牌已在部分场景实现互联互通。
但在业内看来，这只是开始，二维码互联互通仍任重道远。正如国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑指出：“我国已在支付机构间初步实现互认互扫，未来应进一步推动全球支付机构互联互通，以实现更好的支付体验，并在全球移动支付竞争中占据主导地位。”
此外，随着跨境二维码互联互通的持续推进，人民币国际化也将从中受益。笔者注意到，中国与印尼、越南等国家的合作项目创新采用了“网络互通+本币结算”模式，依据双方央行约定采用双边本币结算，这将有助于扩大人民币的使用范围。
针对印尼项目，银联方面表示，这也是银联携手产业各方打造新“四方模式”以及中资支付企业“抱团出海”的重要实践。合作落地后，将显著提升两国居民跨境移动支付的体验感，助力商家拓展客源，促进两国经贸交流与人员往来。
“统一网关并非仅实现技术层面的互联互通，更是金融基础设施领域的重大创新举措。从战略发展视角审视，推进统一网关建设，可有效加速跨境支付系统的互联互通进程。这一举措对于扩大人民币跨境结算规模意义重大，进而能在深化国家与地区间经贸合作、促进人文交流等诸多层面，发挥积极且深远的推动作用，助力形成更紧密的全球经济合作格局。”星图金融研究院副院长薛洪言表示。
