1949年,新中国第一家保险公司成立。七十余年的风雨兼程,中国保险业不断蓬勃向前发展,规模日益庞大,覆盖人群日渐广泛,我国已成为全球第二大保险市场,发展速度之快为世人瞩目。
商业保险作为社会保险的有力补充,是社会保障体系的重要组成部分,两者共同担当着社会发展“稳定器”的重要角色。近四十年,各家商业保险公司顺应时代与群众的需求,如雨后春笋一般成长起来。中国广阔的保险市场,巨大的保险客户群,也让保险公司积累了海量数据资源。一直以来,保险数据的共享利用屡屡被业内提及,但碍于早期技术手段的落后未能实现。随着互联网以及大数据技术的发展,保险数据共享利用已经不再是难题,全行业对保险数据资源汇聚利用的需要也越来越迫切。作为保险业发展长期存在的问题,“保险欺诈”一直是风险防控的痛点,而随着科技的不断进步,保险欺诈手段也变得日益专业化、隐蔽化、高科技化。提高风控能力需要找到新的突破口,构建保险业健康的发展格局既迫在眉睫,也处于风口之上。
2018年,中国保信意健险风险管理系统应运而生,系统向保险公司提供意外及健康险风控识别等数据服务,协助保险公司管控风险、提高效率、降低成本、改善服务。最初的意健险风险管理系统针对意外及健康险业务的8大类场景,提供4款数据服务,辅助保险公司进行关键业务场景的风险控制。
从成立之初开始,海保人寿保险股份有限公司(以下简称“海保人寿”)高度重视科技与保险的融合发展,不断提升大数据应用和管理能力。2019年,海保人寿正式对接中国银保信数据服务,发布上线了意健险风控系统一期。一期功能涵盖个人健康险核保风险提示(重大疾病)、个人意外险核保风险提示等两个模块。当客户投保重疾险或者意外险时,系统可对不同的客户潜在风险进行识别,针对不同风险的客户,采取相对应的措施,阻止保险欺诈得逞。2021年,意健险风控系统迭代升级进入二期,新增个人健康险核保风险提示(费用医疗)、个人健康险核保风险提示(津贴医疗)两个模快。二期不仅保留原有基础功能,而且覆盖险种类别有所增加,同时不断优化风控转人工核保、风险广播等等配置,性能进一步提升。2023年,意健险风控系统迎来全面升级,风险控制策略更加精准。目前,海保人寿风控三期系统已完成测试验证并正式上线运行。
风控三期系统增加与中国银保信7个风险提示接口对接,覆盖险种更加全面,不同险种风险评估指标维度更加多元。同时,风险识别和分类更为细致,不同风险的提示强度更加合理化,风险判断精准度进一步提升。另外还调整和优化风控平台的系统配置、综合查询、综合管理、统计与报表等功能,增加与核心系统有关承保后保单的风控信息查询接口对接,实现了系统间的互联互通,提升了系统操作的便捷度。
得益于风控系统的上线运行,海保人寿也树立起了一道有效防范欺诈风险的防火墙。2021年,健康险拒绝承保风险欺诈件数百余件,累计金额达数千万级别。2022年,意外险与健康险拒绝承保风险欺诈件数较上年翻番,累计金额较上年增加近千万元。随着系统功能的逐渐完善,意健险风控系统有效拦截欺诈数量和金额有效提升,对于维持公司业务稳健和健康发展,防范保险欺诈风险,发挥重要作用。
科技的日新月异,创新的层出不穷,在为金融保险的发展提供新动力的同时,也带来了新风险。保险公司既要运用科技带来的便捷,也要具备有效防范风险的能力。利用大数据技术,保险公司可以有效甄别存在的欺诈风险,大幅度减少不必要的损失;同时随着技术的不断提升,未来还可以突破当前的可保风险和不可保风险的界限,让原先无法承保的风险转变为可保风险,从而扩大保险行业的业务经营范围。随着互联网和大数据的发展,保险科技已成为行业转向高质量发展的一道亮丽风景线。对保险公司而言,要想不被时代抛弃,唯有积极拥抱科技发展新变化,迎头赶上并捕捉到发展的先机。
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