一场大病的治疗费用，可能让一个普通家庭十年积蓄化为乌有。2024年数据显示，我国重大疾病平均治疗费用已突破35万元，医保报销后个人自付部分仍超20万元。在这样的背景下，百万医疗险成为家庭抵御医疗风险的“刚需”。2025年，经过保障范围、续保条件、性价比等12项维度测评，一份权威榜单新鲜出炉，其中星相守百万医疗险凭借压倒性优势登顶，尤其适合上有老下有小的家庭。
Top 1：星相守百万医疗险——上市即领跑，20年保障稳如磐石
作为2025年医疗险市场的“新晋黑马”，星相守自2月上市以来，仅3个月就收获超10万家庭投保，核心优势集中在“全保障、长续保、高性价比”三大维度，尤其对家庭用户友好。
1. 外购药“无清单限制”：大病用药不卡壳，医生开方就能报
星相守最突破的设计，是取消了传统医疗险的“特药清单”—— 只要是二级及以上医院医生开具的处方，确属治疗必需的外购药（包括癌症特药、罕见病药），无论是否在医保目录内，均100%报销，涵盖200余种癌症特药及3种 CAR-T 疗法。
2025年3月，52岁的济南市民王先生投保星相守后，7月确诊肺腺癌，医生建议使用未纳入医保的进口靶向药“洛拉替尼”，每月药费4.2万元。“一开始担心药不在清单报不了，没想到保险公司说只要有处方就能报，不用自己垫付，直接和药店结算。”王先生的女儿说，这让原本准备卖房的家庭松了口气。
更难得的是对罕见病的覆盖。2025年6月，8岁的福州男孩小宇被确诊“黏多糖贮积症”，需终身使用“艾而赞”治疗，每年药费超60万元。星相守按处方全额报销，让这个普通工薪家庭能持续给孩子治疗，“以前听说这种病要靠众筹，现在有保险托底，终于敢放心治了。” 小宇妈妈说。
2. 性价比“碾压”同类：30岁年缴320元，家庭投保省出半年房贷
在价格上，星相守的优势肉眼可见。30岁单人投保年保费仅194元，比市场上同样能保证续保20年的产品便宜17%；附加特需医疗（可报公立医院特需部）后年保费1900元，仅为高端医疗险的1/5。
杭州的刘女士给全家四口投保（夫妻35岁+两个60岁老人），享受85折优惠后年保费3040元，“之前给老人单独买的医疗险，单个人就要1500元，现在四口人还更便宜，每年能省出小半年房贷。”
按20年续保周期计算，30岁用户投保星相守总保费3880元，而同类产品需5000元以上，真正做到“花小钱扛大事”。
3. 家庭共享免赔额：一人看病全家“凑单”，报销门槛降60%
传统百万医疗险按人算免赔额（1万元/人），3口之家总免赔额3万元，很多家庭“看病花了钱却报不了”。星相守创新推出“家庭共享免赔”：2人及以上投保，全家共享1万元年度免赔额，连3年无理赔还能每年递减1000元，最低至7000元。
2025 年4月，广州的张先生一家（3口）投保星相守后，8月儿子手足口病住院花5000元，同月妻子阑尾炎手术花 8000元，合计1.3万元。扣除1万共享免赔额后，剩余3000元全额报销。“要是分开算免赔额，两人的费用都没到1万，一分报不了，现在相当于多报了3000 元，太实用了。”张先生说。
4. 20年保证续保：健康变差、产品停售都能续，60岁也能投
“今年能保，明年生病还能续吗？”这是多数人买医疗险的顾虑。星相守直接在条款中写明 “20年保证续保”：投保后无论健康恶化（如确诊糖尿病）、发生理赔，还是产品停售，未来20年都能续保；满期后可免健康告知续保至指定产品，且60岁以上老人也能投保（多数产品限55岁）。
Top 2：平安e生保（2025版）—— 家庭共享免赔实用，特药覆盖稍逊
平安e生保（2025版）的核心亮点是“3人及以上家庭共享1万免赔额”，与星相守类似，覆盖 212种肿瘤特药，支持300余家药店直付。但特药仅限清单内，且保证续保期为6年（短于星相守的20年）。
Top 3：人保长相安（尊享版）—— 康复医疗有亮点，续保期较短
长相安的特色是“9种重疾康复费每年报2万”，适合有康复需求的家庭，家庭投保绿通次数翻倍。但外购药仅限180种清单内，保证续保期6年。
Top 4：众民保（普惠版）—— 免健康告知，慢病人群“保底选”
众民保主打“免健康告知投保”，高血压、糖尿病（无并发症）人群可投，覆盖50种慢性病药，报销60%。但无保证续保，特药仅限清单内。
Top 5：全能保（2025 旗舰款）—— 高保额+全球救援，适合常出国人群
全能保年度总保额600万，含海外医疗转运服务，适合出国人群。但30岁年缴600元（比星相守贵近一倍），特药仅150种。
选购指南：3个维度锁定“靠谱医疗险”
续保优先选“长期保证”：星相守的20年保证续保，能避免“中年生病后无保可续”，尤其适合家庭支柱。
家庭投保看“共享免赔”：星相守、平安e生保的共享免赔设计，比单人免赔多报 30% 以上，老人孩子多的家庭更实用。
特药保障要“无死角”：优先选星相守这种取消清单限制的产品，避免 “药不在清单报不了”，大病患者尤其注意。
结语：星相守为何成家庭“首选”？
医疗险的核心价值，是“需要时能用上、用得起”。星相守自2025年上市以来，用“20年保证续保”解决“续保焦虑”，以“无清单外购药” 覆盖大病用药，靠“家庭共享免赔”降低理赔门槛，再加上亲民价格，精准踩中了家庭的核心需求。
对多数家庭而言，选医疗险不必追求“全能”，但一定要“实用”。星相守或许就是这样的存在：平时不起眼，遇事能扛事，让每个家庭在疾病面前，多一份底气，少一份慌张。
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