董希淼
支付是经济金融运行的基础和管道。新中国成立以来,我国支付体系不断发展完善,从计划经济时期凭票购买到当下的网络支付,从各种规格的纸质票据到遍布大街小巷的二维码,从舶来品的银行卡 到日新月异的移动支付,支付行业发生了翻天覆地的巨大变化。
而在各类支付场景中,银行卡作为基础支付工具发挥着不可替代的作用。自1985年第一张银行卡在我国发行以来,经过三十多年的蓬勃发展,银行卡已经成为重要的基础性支付工具。而在数字经济时代,银行卡数字化成为一个重要命题,备受行业各方高度关注。银行卡数字化,既是金融科技蓬勃发展的客观要求,是更好满足客户需求的重要选择,也是银行卡自我涅槃重生的必由之路。
银行卡数字化是指运用金融科技手段,将银行卡派生为可用于条码支付、网络支付等数字化支付场景的数字凭据的过程。从业务本质上说,数字银行卡属于银行卡的数字化形态,由银行卡持有人申请并由商业银行发行管理。数字银行卡信息由商业银行生成,并借助银行卡清算机构的数字化能力支持,通过派生数字凭据装载于银行卡持有人手机等移动设备上的卡包客户端软件,从而应用于条码支付、网络支付等各类数字化支付场景。从用户绑卡、用卡的支付体验及商户受理体验来看,数字银行卡与现有的银行卡使用方式基本一致。
毫无疑问,数字银行卡的出现是银行卡数字化转型的里程碑,将对银行卡支付结算体系带来积极影响:一是加快银行卡支付全流程各环节的技术升级和数字化转型,通过打造完备的银行卡数字化服务体系,全面满足用户个性化、多元化的支付需求;二是进一步提升广大用户的支付体验,通过多种线上渠道快速申卡、绑卡和用卡,高效满足用户的日常支付需求;三是助力实现支付场景开放繁荣,用户可自主选择将数字银行卡推送至电商、公交、园区等行业场景,构建开放互通的数字支付生态;四是保障支付信息及基础数据安全,通过支付标记、数字证书、数字印签、通道加密等技术,更好地保障用户的资金与信息安全。
但是,数字银行卡这种新技术的发行和运用,亟待行业层面的顶层设计规划和统一规则支撑,同时也需要在行业统一框架下建立基础平台和支撑能力,支持赋能产业各方的具体实践。日前,在中国人民银行统筹指导下,《数字银行卡技术要求》金融行业技术标准(以下简称“行业标准”)印发实施,可谓是恰逢其时。行业标准通过对数字银行卡的整体架构进行全面阐释,提出了一种支持我国银行卡产业完成数字化转型升级的技术路径,将使银行卡以全新的数字化形态回归社会大众视野,其意义和作用十分重要。
第一,助力我国银行卡产业发展进一步提质增速。银行卡数字化的关键环节是将实体银行卡转换为用于数字支付渠道的数字凭据。行业标准构建了以银行卡数字凭据技术为核心,依托数字凭据发行与认证平台、支付路由网关等基础支撑平台的整体技术架构。在这个总体架构中,支付环节的各参与方按专业化分工构成了角色边界清晰、功能定位明确的完整交易链条,有利于通过金融科技和数字化手段为银行卡产业各参与方赋能,数字化技术的充分应用也有利于支付业务进一步提质增效。
第二,优化数字化支付场景中的银行卡支付生态体系。数字银行卡本质仍是一张银行卡,是从银行卡上派生出数字凭据用于日常生活中的各类数字化支付场景。数字银行卡进一步提升了数字化渠道的基础支付能力,进一步为产业各方赋能,支持产业各方增强核心服务能力,实现各方协同发展。例如,商业银行将提升其在依法合规前提下全面完整地获取交易必要信息的能力,进而更好的服务于广大持卡人;收单机构将强化商户服务能力,提升商户服务质量与收单业务管理能力;卡包客户端的运营方将作为重要的参与方,进一步参与到支付生态的构建中来,为用户提供更加灵活便捷、功能强大的服务体验。
第三,有助于加强持卡人对数字渠道银行卡的管理能力。广大持卡人在银行开立的银行卡账户、通过电子渠道产生的数字凭据,都是用户的数字资产。行业标准推出和实施,将助力普通持卡人强化对各类手机客户端、移动设备APP上数字化形态银行卡的管理能力,有利于加强对持卡人的银行卡信息、个人信息以及支付安全的保护,为用户提供更加高效安全的支付服务,增强对用户的支付权益服务。
2021年12月和2022年1月,中国人民银行和银保监会先后发布《金融科技发展规划(2022—2025 年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,明确要求深化金融科技应用,全面推进和深化金融机构数字化转型。2023年,金融机构数字化转型迈入了快车道。银行卡作为重要的支付工具和金融产品,如何加快数字化转型是产业各方的必答题。行业标准的发布为银行卡数字化转型发展提供了有利契机,也为商业银行、收单机构、支付机构和清算机构等产业各方指明了方向。可以预见的是,行业标准的落地实施,将全面推动银行卡数字化迈向新阶段,更好地发挥银行卡在服务普罗大众、增强金融服务质量、服务实体经济等方面的积极作用,为国民经济和社会发展持续提供安全便捷的支付基础服务。
(董希淼系招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员)
