发展“金”引擎——杭州农行“五篇大文章”实践观察④
普，是广覆盖的胸怀;惠，是实打实的获得。普惠金融，一端系着万家灯火的“小确幸”和企业经营的“小生意”，另一端连着经济高质量发展的“大棋局”。
在杭州，从西子湖畔到青山之间，从科创高地到特色产业带，一套多元化、广覆盖、可持续的普惠金融服务网络正加速构建。
农行杭州分行的探索，成为其中浓墨重彩的一笔。从城市街巷到田间地头，从融资支持到民生关怀，农行杭州分行始终秉持“服务‘三农’、助力小微”的初心，系统推进金融服务普惠化、包容性发展，让金融服务“普”及每一个市场主体，“惠”及每一个发展角落，真正触达“千企万户”。
在山水之间
一次次共富之约
乡村振兴，产业为先。普惠金融的深度与温度，在广袤乡村书写着生动注脚。
淳安县下姜村，是梦开始的地方。每到初夏，漫山栀子花如雪盛开，芬芳馥郁。这片美丽产业，始于20多年前“优质高效、错位发展”的“八字锦囊”和种栀建议。如今，栀子产业链已在此扎根延伸，村民们在栀子基地种植、管理、采摘栀子，在家门口实现就业。
陈建华是村里其中一位种植户。他站在自己的基地里，心里盘算着一个新计划：扩大栀子花种植规模。
他之所以敢想，是因为当地农行的支持。栀子花从种下到收获要3年时间，前期投入大。杭州农行淳安支行的90万元贷款，让他的扩种计划落地开花。这不仅是一笔资金的注入，更是一份信心的加持。
从个体农户到现代化农业企业，普惠金融的支持力度与模式都在升级。杭州千岛湖亿佳农业有限公司总经理黄伟，自2020年起先后在枫树岭镇、汾口镇、浪川乡等地建成上千亩高标准农田，实现了水稻、大豆和油菜的科学轮作。
“毛豆成熟时一天需要散工上百人，每年支付工资就达200多万元。”他的厂房车间里，全年进行的大葱深加工业务已经形成规模，“得益于淳安的生态优势，我们的大葱品质得到了像康师傅这样大企业的认可，日均供货量达两万斤。”
黄伟的发展底气来自杭州农行的金融支持。他获得的近900万元惠农贷款，因贷款周期长、利率低，仅利息一年就能节省近20万元。这种实实在在的“降本增效”让他有信心扩大投资，规划二期、三期建设，最终形成一二三产业融合发展的绿色食品全产业链条。
乡村振兴，关键是“三农”兴。聚焦县域特色农业产业，杭州农行深化乡村富民产业金融服务，量身定制土特产全产业链服务方案，助力产业兴旺。普惠金融的持续滋养，正让乡村特色资源转化为发展优势，为共富之路夯实产业根基。
在科创之需
一场场“及时雨”
在浙江经济发展的画卷中，科技型中小微企业是活力四射的星辰。它们成长迅猛，却常因轻资产、高投入而面临“融资高山”。
农业杭州分行紧跟时代步伐，积极探索科技普惠金融新模式，为这些“潜力股”送去定制化服务。今年4月，农行杭州浙大支行发放了浙江省农行系统内首笔“科创e贷”，为杭州航汇数字技术有限公司注入了200万元资金。
这家新获评的国家高新技术小微企业，正在公共安全类人工智能、数字人软硬件研发赛道上加速驰骋。“我们这类人工智能科技型企业面临一个共同问题：订单量激增、资产负债比高。”公司负责人坦言，“与金融机构保持联系是常态，但常规贷款产品审批流程慢，有时候没办法解决我们的融资之急。”
企业有需求，金融有温度。“科创e贷”产品正是针对这一痛点设计的。该产品以企业科创综合实力为客户核定授信额度理论值，具有纯线上、全自动、自动测额、自动审批、自助可循环等优点，贷款额度最高可达1000万元。凭借线上审批效率高的优势，杭州航汇数字技术有限公司仅用2天就得到了农行资金的支持。
杭州的普惠金融实践正在从产品创新向服务生态构建升级。农行杭州分行发布的《金融支持科技企业高质量发展十条举措》，涵盖了专项信贷支持、人才金融服务、投贷联动深化、数智平台升级等维度，系统性破解科创企业“融资难、评价难、服务难”的痛点。同时，该行通过开展“千企万户大走访”行动，深入园区、社区、乡村，加强政策产品宣讲，摸排企业融资需求，为实体经济高质量发展注入强劲动力。
截至今年11月末，农行杭州分行已对接走访客户超10.8万户，累计信贷支持小微客户超2.4万户，累计投放贷款金额超1100亿元。
为培育新质生产力厚植金融沃土。在普惠金融及时雨的浇灌下，科创企业正从“种子”破土到“苗木”茁壮。
在产业链之上
一次次精准“滴灌”
杭州民营经济活跃，全市民营企业占比90%以上。作为经济总量突破两万亿、城区人口突破千万的超大城市，杭州市场经营主体蓬勃发展，杭州企业总量突破100万户，个体工商户突破100万户，有力支撑着经济高质量发展。
普惠金融的效能，不仅在于普适性产品，更在于对地域特色产业集群的精准洞察与定制服务。
在杭州市富阳区大源镇，一项专门为门窗产业设计的“门窗贷”产品应运而生，目前已支持当地门窗企业超30家。
大源镇门窗产业起步于20世纪80年代初，经过40余年的发展，逐渐形成了从机械设备制造到各种门窗配件生产、加工、组装、经营的全产业链。但随着市场竞争加剧、环保要求提高和消费者需求提升，这个传统产业面临着转型迭代的新挑战。
在此背景下，农行杭州分行深度对接当地金属门窗行业协会，对大源镇门窗产业生产及销售端情况进行调研后，创新推出了“门窗贷”产品——以审批快、额度高、利率优、用途活的优质特性，精准契合产业转型升级的需求，能满足企业从原材料采购到设备升级的全链条资金需求。
“我们把行业‘大’需求拆成普惠‘小’方案，为当地门窗行业提供金融助力。”农行杭州富阳支行乡村振兴服务团队负责人丁宇祥说。据了解，自今年9月4日成功发放首笔100万元“门窗贷”以来，当地农行已与多家门窗行业协会企业达成金融服务方案，不断扩大产品服务覆盖面。
这种针对特定产业集群的定制化金融服务，正是杭州普惠金融“精准滴灌”的体现。除“门窗贷”外，近年来杭州农行还围绕杭州的集成电路、生物医药、智能物联等产业集群，以及茶叶、丝绸等历史经典产业，推出了多种场景化、定制化的供应链融资解决方案，有效打通了产业链上的资金堵点，提升了整个区域的产业竞争力。
记者观察
向下扎根，让金融可及
普惠金融的本质，是打破门槛、消除阻隔，让金融资源不再是少数人的专享，而成为每一个有需要的市场主体都能触及的支撑力量。它的核心价值，正在于“可及”二字。
在现实中，信息不对称、服务成本高等难题，常常将大量小微企业、个体工商户、投身乡村振兴的新农人等挡在传统金融服务的门外。如何跨越这“最后一公里”，让金融“活水”不仅“普”及，更能“惠”达，是检验普惠金融成色的关键。
无论是支持一株栀子花开出共富产业，还是以“科创e贷”陪伴一家高科技企业成长，抑或为一方传统产业集群定制“门窗贷”……杭州农行的实践表明，真正的“可及”，意味着服务要“向下扎根”，真切回应市场最迫切的呼声;要“因需而变”，让产品与服务匹配产业和企业的真实生命周期;更要“系统赋能”，从单点服务走向生态构建，形成可持续的扶持体系。
当金融服务真正走近寻常经营、贴近寻常百姓，才能将政策的善意转化为群众、企业真切可感的获得。这，正是普惠金融让发展成果更加公平可及的温度与力量。
