8月23日,由金融界主办的2023全球保险品牌大会暨“燕梳奖”年度盛典在北京举行。平安健康保险股份有限公司(下称“平安健康险”)旗下“平安互联网少儿长期医疗险(费率可调)”凭借着卓越的产品以及服务,荣获保险业保险产品创新奖;同时,由平安健康险联合承保的普惠型商业补充医疗保险“深圳惠民保”荣获惠民保优秀案例专项奖。
作为国内首批专业健康保险公司,平安健康保险积极响应国家政策号召,不断增加商业健康保险供给,针对全国老、中、青全年龄段不同人群,推出了覆盖健康体、慢病体和带病体的医疗保险、重疾保险等百余款特色保险产品,为构建“健康中国”贡献力量,用心守护人民的美好生活。
主动破局 首推0免赔少儿长期医疗险
自从2016年横空出世,百万医疗险迅速成为了健康险市场中的明星产品。在经历了2016-2020年的快速增长期后,百万医疗险开始面临增长瓶颈,1万元理赔额门槛的设置成为制约其发展的主要内在因素。
从保险公司的理赔年报来看,医疗险的案均赔付约在1万元。蚂蚁保最新发布的数据也显示,有49%的用户因为达不到医疗险免赔额而未能获得理赔。国家卫健委公布的数据显示,2022年1-11月,全国二级公立医院次均住院费用为6809.4元。
再聚焦到低额高频的未成年就医人群,平安健康保险2018-2021年团体企业客户0-18周岁的就医及理赔数指出,该年龄段人群的年平均住院账单金额为8100元/人/年,住院自费+自付的金额为3900元/人/年,住院自费+自付金额超过1万元的仅占比6%。这意味着,除了需要支出巨额医疗费用的重特大疾病患者受益最多,还有更多普通消费者的获得感较差。
为真正解决消费者的痛点和需求,平安健康保险从产品创新差异出发,顺势推出了行业首款0免赔少儿长期医疗险——平安互联网少儿长期医疗险(费率可调)。这款产品比较突出的特色是0免赔,花1元就可以理赔,小毛小病都可赔;其次是投保门槛降低,宝宝出生即可投保;还可保证续保至18岁,无论孩子本年度花费是多少(不超过400万元),都不影响下年度续保,直到孩子长大;此外,这款产品保障属性大大加强,不仅覆盖住院医疗,还能提供门诊保障,日常小病、高发传染病、意外事件导致的疾病都能赔。
平安健康保险总精算师兼首席风险官丁雯表示,目前,少儿0免赔产品市场可供参考的经验有限,公司将通过此款产品,迅速建立起少儿0免赔产品的赔付经验,后续利用相关经验不断对产品形态、价格及细分市场进行完善,努力解决目前百万医疗的困境,为行业健康险的快速高质量发展贡献自己的力量。
扩面提质 深圳惠民保升级民众获得感
城市定制型商业保险(简称“惠民保”)是商业保险参与构建多层次医疗保障体系的有益探索。2020年,惠民保以井喷之势席卷全国,被业内定为惠民保“元年”。伴随着近几年政府、保险公司、第三方平台的不断探索和迭代,惠民保已经成为各地政府建设多层次医疗保障体系的一张闪亮名片。2023年,各地惠民保依然表现出极大的诚意,扩面提质,着力提升民众的获得感和体验感。
以平安健康险等四家保险公司联合承保的“深圳惠民保”为例,其代替了自2015年推出的“重特大疾病补充医疗保险”,聚焦弥补保障缺口,在保障范围上覆盖医保目录内外,突破医保目录限制,并纳入罕见病高价自费特效药和“港澳药械通”特色保障,为参保人提供了更高的医疗费用报销比例,有效降低了基本医保目录内和目录外个人医疗费用负担。
虽然2023年的“深圳惠民保”保费相应地由39元/人/年(原“重特大疾病补充医疗保险”)调整为88元/人/年,但深圳居民仍热情不减,最终参保人数超600万,参保率超35%,参保数量和参保率均位列全国惠民保项目前列。
值得一提的是,一直以来,惠民保以投保门槛低、不限年龄、不限健康状况为产品特点吸引大量居民参保,但普遍存在投保人群的平均年龄偏大,从而引发整个行业对惠民保可持续发展的隐忧。但“深圳惠民保”的投保人群结构呈现出“年轻化趋势”,平均投保年龄为34岁;年轻群体保险意识较高,线上投保占比近九成,这也使得“深圳惠民保”迥异于一般的城市惠民保项目,创造了独特的深圳惠民保样本。
根据原银保监会数据,2012-2021年健康险的原保费收入逐年上升,至2022年保费收入已达8652.96亿元,并有望在2025年实现翻番。随着2030健康中国战略深入实施,以及医保改革、医疗健康教育深入,健康保险需求空间广阔,平安健康保险将始终以服务民生作为开展一切工作的出发点,持续推动行业的进步与高质量发展,用心研发出顺应时代发展与民众真正所需的好产品、好服务。
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