近期，银行下调存款利率的新闻不少，不少热衷存款的用户都有些迷茫，有的人则开始关注市场上货基和债基等产品，比如富国基金的富国短债A（006804）等。
那么，银行下调存款利率的原因是什么？和我们个人投资者又有什么关系呢？
首先，“协定存款”主要针对的是企业客户，和咱们个人储户关系较小。这类存款是企业客户与银行签订合同，确定账户中需要保留的基本存款额度，比如50万元。对基本存款额度按活期存款计算利息，超出的部分对利息上浮。
前一定时间通知银行，约定支取的时间和金额。但通知存款有一定的门槛要求，一般对个人最低的起存金额是5万元，对单位是50万元。
总的来看，协定存款和通知存款在银行存款中的占比是比较低的，基本上以对公活期存款为主，所以这两项存款利息调整其实对咱普通老百姓的影响不大。
但是，大家一定发现了，近两年存款利率在持续下调。
截至目前，我国国有大行和12家股份制银行的3年期和5年期定期存款利率均已告别“3时代”，而且未来存款利率或将延续缓慢下行的趋势。
为啥最近银行要密集下调存款利率呢？难道是在给我什么重要暗示？
事实上，在去年4月份，人民银行就指导建立了存款利率市场化调整机制，引导自律机制成员银行参考市场利率合理调整存款利率水平。在随后的9月就有六家国有大行及部分股份银行下调了部分期限定期存款利率，接着有部分地区地方银行跟进。
但当时仍然有许多银行为了留住存款客户没有立即跟进下调，把这个动作留到了今年完成。所以你才会看到不少新闻报道中有“补降”这个说法。
有客官举手又要问了：甭管是先降后降还是补降，说到底为啥要降存款利率呢？多给我点利息怎么了嘛！
首先银行需要稳定息差。想想银行是咋赚钱的？首先银行会吸收你的存款，付给你一定的存款利息；然后再把吸收的存款以更高的利息借给有资金需求的客户。存贷款之间的利息差，就是银行的收入来源之一。
但有时候这套机制中的供需双方会有点不平衡，比如说贷款速度放缓了，那银行能收到的利息就少了，这时候如果存款再持续增加，那银行多少会有点“撑得慌”，这时候下调存款利率，大家就会减少存款，所谓银行的“息差压力”就会小一些。
其次现阶段咱们需要降低居民储蓄以刺激消费。还记得2022年咱们国家住户存款新增17.84万亿，创了个历史新高吗？都捂着存款经济怎么发展？必须刺激大家消费躁起来呀！把存款利率降下来就是一个办法。从今年4月的数据来看，持续增长的居民存款势头终于由正转负，住户存款减少了1.2万亿元。从存款中流出的钱可以用于消费，也可以用于投资，总归不再是躺在账户上的数字，而是流入到实体经济或者资本市场中循环起来了。
不管怎样，存款利率下调在未来一段时间内是大势所趋，想要把钱一股脑存在银行坐收利息的“躺平式”理财习惯是时候改变一下了。
高息存款的时代已经过去，拥抱变化是艰难但是必须的。根据自己的资金流动性和收益性需求，寻找适合自己的投资品种，科学做好多元资产配置。
对于风险偏好中等偏低且追求一定流动性的客官来说，可以关注下短债基金，比如富国基金的富国短债A（006804），作为底仓配置是不错的选择~
而如果你愿意尝试股票型基金，在当下的震荡型市场环境里，采用寻找“低估值”“高股息”标的的红利策略是很明智的。比如富国基金的富国中证红利指数增强A（100032）就是对中证红利指数进行有效跟踪并力争实现超越，致力于分享中国经济长期增长所带来的收益~
总的来说，打理好自己的“钱袋子”不是件容易的事，需要打起精神关注自己真实的理财需求，理解市场上各类投资品种的特征，练就一双火眼金睛选出真正靠谱且适合自己的产品，才能在不断变化的市场中，找到适合自己的投资方法。
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