冬日暖阳，诗画鄠邑。
日前，记者分别走进鄠邑区秦镇千王村和石井街道栗峪口村，曾经以传统农业为主的村庄，如今道路干净、环境优美，“网红锅巴”与“文创+民宿”，都显示了多元乡村业态的活力，而农行陕西省分行在其间正扮演着最为重要的乡村振兴“金融推手”。
“惠农 e 贷”：助力“网红锅巴”出圈
最近，一个名为“华洋锅巴”的企业，在抖音上爆红。来自陕视新闻的报道显示，有人11点去，1个半小时才买到。日前，记者就专程探访了这家“网红锅巴”。
在鄠邑区，记者走进这家企业。在厂区大门口，停着一辆小板车，一袋一袋的锅巴，就堆放在板车上，每一袋都有8斤。一个青年人，一遍售卖，一边还在做着直播。不时有客户前来购买，这个十袋，那个八袋，一辆板车的货，瞬间就售卖一空，工人只好不停从车间往外来拉货。不时还有大卡车进出厂区大门，那是给线上销售配送的车辆。
而这个做直播的青年人，被大家叫做“回话哥”，因为卖得火爆的时候，常常断货，他只好在直播间里不断给大家“回话”，“货卖完了，不好意思！”
这家企业的负责人叫刘亚妮，是一位地道的鄠邑农村妇女，但从事锅巴生意，已经17个年头了。
“现在我们每天的产量都有7、8吨，线上线下能各占一半吧”，谈起自己的产品，饱经风霜的刘亚妮娓娓道来，“我们的锅巴主要的原材料是豌豆、大米、小米，我们尽量用咱本地的材料，包括我们那个辣椒，你看它很红，是用新疆的甜椒跟陕西的秦椒一块搭配的，看着很红，但是它不辣，适合各种人群。”
谈起跟农行的合作，刘亚妮讲述了一个进原材料的故事，“就在前年，当时的棕榈油一下子从8 000多元/吨 一下涨到 19 000元/吨的时候，就幸亏当时农行给提供了一笔贷款，靠着这笔贷款，我们备了200吨油，支撑我们从七、八月份直到十二月。”
尽管成本大涨，但锅巴价格没涨，市场上别的厂很多都停产了，因为谁做谁亏钱，但是华洋还在坚持，客户也很稳定，“当时很多客户都很认可华洋，包括延安的很多客户都打电话来。跟我说，刘总，我真很高兴还能拿这个价位，我还能拿到货。”刘亚妮讲述的很平淡，但那个半年，她的内心绝对称得上惊心动魄。
而今，刘亚妮和农行的合作已经五、六年了，“必须要感谢农行，因为我们都是白手起家，对于资金的需求，压力也是非常大的。”
她举例来说，“我们每天的流动资金需求最少都在 15 万左右，比如我们进一车米，大概是600 袋， 也就是按照现在的生产量，一天 的消耗就是150 袋，基本上三天，就必须备下一车的米了。”
而这正是农行的“惠农 e 贷”产品，鄠邑农行负责人李红刚介绍说，这两年农行持续将乡村振兴作为重点工作，而乡村振兴最为重要的是产业振兴，比如华洋锅巴就有50多名员工，大都是当地村民，企业做好了，也就带动这些村民生活提升。
“税金贷”助力：乡村老宅变身“时尚民宿”
“兰若坊·花溪间”民宿的经营者耿树森，就是村里“文创+民宿”多元业态的一位“带头人”。
这是一座大约三间宽、五间深的老宅，而今已经全面翻新，院子中间是一方流水潺潺的水池，周边布置的休闲又时尚，登上二楼，抬头便可见郁郁葱葱的秦岭，还能听到周围鸟儿欢快的叫声。
据耿树森介绍，对于这间民宿，自己投入了200 多万，今年的3月 15 号才试营业，4月 15 号才正式对外营业，半年多的营业额已经达到210多万。
而在“兰若坊·花溪间”的带动下，村里今年最少有个五六家现在都开了民宿，还有很多外来的投资者。
谈起农行的支持，耿树森讲述了自己的第一次纯信用借贷的故事，“大概是在2018年，当时农行给我打电话，说看到银行后台有我们的信息，根据这些企业信息，说我可以贷 50 ~ 100 万。”
耿树森心想，这肯定得有很多资质、还得有担保，而在农村，只有自建房，却没法抵押担保，“不成想，对方说这个是信用贷，不用担保，是基于税务大数据的纯信用贷款。”
虽然当时有点不敢相信，但是觉得自己就是试一下，不成也无妨，况且自己当时企业发展正需要钱，“我就去了，在银行的系统里果然就有我，而且就是在手机上进行操作。第一次操作，大概用了就是一个小时，然后就直接授信，第一次49万。”
“对我来说，这个钱我已经很满意了，而且这个利息比同期的其他贷款，要低2~3个点。”讲到这儿，耿树森嘴角已经明显带上笑意了，“到第二次去办的时候，时间就更快了，只花了10分钟，额度也提到了70万，就只提供了营业执照。”
但让耿树森高兴的还不止于此。
随着自己的产业链逐渐拉长，他和农行的业务往来也越来越多，但每次贷款到期，他都要抽出资金集中还款，尽管这个过程不长，也就7天左右，但毕竟是个资金压力，尤其是应收账款不到位的时候。虽然说，银行也给做展期，但毕竟会影响到信用。
“今年已经变了，农行的政策叫做‘无还本续贷’，期限可以达到三年”，在耿树森看来，农行这个政策，对于从事民宿等新业态的创业者来说非常友好，“这个事，我觉得一定得表扬。”
“无还本续贷”：3000多农户获得金融支持
“现在农村和城市，在信贷方面还有些不同，就是农村人口的资产，一般就是自建房，而企业的经营，也多是租赁的房产，这些都不能用作抵押品”，李红刚解释道，“尽管有些自建房投资还比较大，你像农村盖个好房子花了几十万，你像花溪间民宿这投资更大，但是都不行。”
于是，农行调整信贷思路，避开了咱们以前传统模式，更多看企业的经营流水，看企业的诚信情况，综合做一个研判，给经营者提供了信贷支持。
“比如，我们会把经营者每年的流水拉个清单，只要你流水符合银行要求，那咱结合这个产业发展实际的情况，我就直接给授信，在这些授信过程中，咱现在全部都应用的是信用的贷款，咱们就让老百姓的压力减得更小一点。”作为鄠邑区土生土长的金融人，李红刚讲得很接地气。
对于“无还本续贷”，李红刚也有自己的理解，“以前，经营者贷款搞民宿、设施农业，但实际上，年初贷了款，年底还的时候，其实他还没有实现多少盈利。新政策把贷款周期由 1 年变成 3 年，这也是符合咱们生产的特点，老百姓还款的压力也更小了。”
据介绍，目前鄠邑农行在乡村振兴方面，主要有两大类的金融支持。
其一是，扶持小微企业，很多都是在农村的创业者，也有在工业园区的农村特色产业集群，绝大部分就是围绕在相关的一些农村产业来做。这部分的余额，约为2.4亿左右，其中今年的增量大概在1.2亿元。
其二是，农户贷款，虽然还叫做农户贷款，但是贷款的内容已经发生了翻天覆地的变化。现在更多支持都是一些高附加值产业，比如说葡萄种植大户，也包括新兴的文旅产业、设施农业等，这一类产品也称作是“大户贷”。农户贷款余额大概有 6 个亿，今年的增量大概在 1.5 个亿，目前全区这块支持农户有3 000 多户。
事实上，不只是“华洋锅巴”、“花溪间民宿”，在2025年，陕西农行始终坚守“三农主力行”定位，聚焦农户金融服务高质量发展，实现农户贷款跨越式发展，惠农通服务质效不断提升。
其中，农户贷款实现了跨越式发展，贷款余额成功跨越500亿台阶，并持续保持增长，截至2025年12月20日，达到542亿元，年增130亿元。余额超亿元的支行127个、年增4个，超5亿元的支行40个、年增25个，年增量超亿元的支行54个，全网点均落地农户贷款业务。
未来，农行陕西分行表示，将继续深入贯彻落实国家乡村振兴战略部署，坚守服务“三农”主责主业，进一步加大金融资源倾斜力度，深化产品与服务模式创新，以更高标准、更实举措为陕西省全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化建设贡献更强的金融力量。
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