步入9月，2025年金融宣传周如期启动。中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）积极响应监管号召，通过各种活动和方式，提升社会公众金融素养。据悉，“适当性”原则成为本次宣传周的重点之一，旨在引导金融机构规范经营、切实保障消费者合法权益。对此，大都会人寿发出消费提醒，呼吁广大金融消费者关注“适当性”原则，通过正规渠道选择适配自身需求的金融产品，筑牢权益守护防线。
适当性管理是金融服务的重要准则，具体指金融机构需依据产品的基本属性、风险特征，结合客户的金融需求、财务状况、风险承受能力等因素，开展产品识别、风险提示、供需匹配、销售交易等全流程活动。对保险公司而言，严格遵循“适当性”原则、履行相关义务，是将合适的产品通过合适渠道售予适合客户的关键，更是维护市场秩序与消费者权益的基石。
26岁的上班族孙先生（化名），便因“适当性”原则的落实差异，有过一段特别的投保经历。工作刚满两年、常需出差的他，计划为自己配置寿险与意外险。经朋友介绍接触A保险公司销售人员小张后，对方却未结合其实际需求，一味推介公司热销的养老保险与百万医疗保险，还夸大宣传——承诺养老保险“高收益、未来能领高额养老金”，宣称百万医疗险“保障全面，生病住院就能赔付”。最终，孙先生拒绝了该推荐，转而在B保险公司投保了契合自身现阶段需求的产品。
在这个案例中，A保险公司销售人员明显违背“适当性”原则：其一，未提供适配产品，无视孙先生的年龄、职业、财务阶段与核心保障需求；其二，销售方式不规范，未详细说明产品细则与风险，反而用夸大、误导性表述吸引客户；其三，选错销售对象，养老保险与高额医疗险更适配缴费能力强、有相应长期保障需求的群体。
现实中，这些保险销售领域的不规范行为要留意。一类是夸大保障范围，比如重疾险宣称“只要生病就能赔”，却隐瞒具体疾病种类、赔付条件；医疗险称“100%报销”，不提免赔额与理赔范围限制；投资型保险则混淆银行存款、理财产品，夸大收益与保障。另一类是隐瞒免责条款，销售意外险时只说“意外全赔”，规避“高风险运动、酒驾”等免责内容；投保健康险时，不询问被保险人健康状况，也不提示未如实告知可能导致的拒赔风险。此外，以“产品即将停售”搞饥饿营销，或承诺“保本保收益”“随时退保本金无损”、隐瞒中途退保损失等虚假承诺，也屡有发生。
对此，大都会人寿提醒消费者，一是警惕虚假宣传套路，通过正规金融机构、规范渠道购买产品，杜绝隐瞒风险、模糊责任等问题；二是强化风险防范意识，不被“更高收益”等噱头诱惑，避免购买超出自身风险承受能力的产品，防范营销中的混淆责任、夸大保障等陷阱；三是深入了解“适当性”原则，结合人生不同阶段的财务状况、风险偏好，科学理性选择金融服务。
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