人身险预定利率下调,是近几个月保险行业的热门话题。从短期看,消费者需求或需一定时间修复,而从长期看,由于消费者的资产配置需求长期存在,故带有强制储蓄功能的保险产品仍有望保持价值发展牵引地位。
对此,梧桐树保险研究院指出,预定利率的下调有助于激发行业活力,减少利差损带来的风险,聚焦下调之后的优势产品,能提供综合性风险解决方案的分红型保险有望填补后“3.0%时代”的产品空白。
“如何满足消费者的新需求变化”是摆在各个险企面前的新问题。在此背景下,中意人寿在原有的产品矩阵上不断寻求突破创新,以满足消费者多样化的资产管理需求,其重磅推出的一生中意终身寿险(分红型)[以下简称“一生中意(分红型)”]能帮助消费者以确定的增长抵御相对不确定的市场变化,实现资产价值和生命价值的双重守护。
据悉,目前在梧桐树保险经纪热销的一生中意终身寿险(分红型)自上线以来便广受好评,凭借可满足消费者对人身保障和家庭资产配置多重需求的产品优势,获评2022-2023“金口碑”年度寿险保障产品。该评选活动是由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心、复保科技共同推出,以高含金量备受行业推崇。
退可守:有效保额逐年递增,驱动现金价值增长
据梧桐树保险规划师介绍,一生中意终身寿险(分红型)是一款带分红性质的增额寿险,核心功能在于身故/全残保障,而由于增额终身寿险的有效保额逐年递增,同时驱动现金价值增长,因此也兼具了资产规划功能。
相比一般的增额终身寿险,一生中意(分红型)的有效保额分为基本保额与分红保额两个部分。基本保额每年按照3.5%的复利递增,为消费者提供确定、持续增长的身价保障;分红保额则是浮动不定的,可以逐年积累,也可能为0。
梧桐树保险规划师以30岁男性,趸交50万为例进行演示:
单看保证利益部分,现价第5年超过已交保费。如果算上演算中的分红,现价第4年就能实现反超,并在第21年实现翻倍。在持续增长的现金价值基础上,消费者还可通过申请减保领取部分现价,不管是提前规划人生关键时期的刚性支出,还能有效应对预期之外的弹性需求。(注:以上红利利益演示是基于中意人寿的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,保单的红利分配是不确定的,实际红利按当年公司的公布派发。)
值得一提的是,一生中意(分红型)的减保规则较为宽松,每个保单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%,减额后的基本保险金额不得低于申请减额时规定的最低基本保险金额。这也就意味着,消费者能够更加灵活地规划全生命周期,稳住家庭压舱石。
进有度:保司实力雄厚,资产增长或添惊喜
前面提到,保单的分红利益与保险公司的实际经营情况息息相关,就一般消费者而言,想较准确地判断承保公司的实力,可以从“过往”和“未来”两个时间周期去分析。
“过往”是看保险公司的历史分红实现率,若比率高于100%,则表示实际派发的金额高于建议书演示的预期金额,反之亦然;“未来”可以理解为保险公司的“硬实力”指标,例如风险评级、股东背景、入选《财富》世界500强等。
据一生中意终身寿险(分红型)的承保保司“中意人寿”官网公开披露的信息显示,中意人寿成立于2002年,是中国入世后首批获准成立的中外合资保险公司。中方股东中油资本是A股市场持有金融牌照较为齐全的综合性金融业务上市公司;外方股东忠利保险集团,在《财富》杂志2022年世界500强中列第72位。
此外,官网披露的中意人寿过往分红产品在2022年的分红实现率,都达到了100%及以上,这也为一生中意(分红型)夯实分红价值,与消费者共享发展红利提供了有力支撑。
△图源:中意人寿官网
“今年初,原银保监会发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》,监管政策有效落地,进一步提升了分红产品的信息透明度,让消费者在选购分红险时有相对具象化的参考指标,更有利保护消费者的合法权益。”梧桐树保险规划师表示。
以主险携万能账户,打造“资金”第二增长极
若消费者想进一步筑高“资金城墙”,一生中意终身寿险(分红型)的消费者还可附加万能账户“鑫意锁万能险”,打造“资金”第二增长极,当保单总利益将进入万能账户后,在守住确定性保障的基础上,为消费者实现更大程度上的未来资产增值。
综合来看,一生中意终身寿险(分红型)建立了终身护航的长效机制,辅以可期的保额分红+万能账户锦上添花,对具有中长期资产规划需求的消费者颇具吸引力。梧桐树保险规划师预计:“以‘一生中意(分红型)’为代表的增额终身寿险将会带动人身险行业维持较快增速,带动人身险资产长期持续增长!”
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