近日，监管部门窗口指导7月底停售预定利率3.0%以上的传统险、预定利率2.5%以上的分红险以及预定利率2.0%以上的万能险。
从对整个行业的影响来看，保险预定利率下调有利于行业长期发展。从消费者角度看，预定利率下调意味着新产品定价增加、收益下降。
恒天财富认为，保险利率下调是大势所趋，但并不意味着保险没有价值了。保险的保障作用，在家庭财富配置上，仍然必不可少。对消费者来说，一方面需要做好均衡资产配置，另一方面可以选择配置比较有优势的香港保险，以应对保险利率的调整。
如何做好均衡配置？恒天财富认为，根据资金的不同用途，消费者可以将家庭资金分成灵活取用的钱、人生保障的钱、稳健增值的钱、进取投资的钱这4笔钱，再以4个账户的方式安排家庭资金，通过配置不同的资产类别，规划不同的配置比例，实现均衡配置。
对于灵活取用的钱，这笔钱主要用于家庭一年内的日常开支，一般建议占配置资产的5%左右，或者根据家庭需求预留3-6个月的生活费用。适合配置流动性高、风险低、可以灵活存取的品类，比如货币基金、短期理财产品、银行活期存款等。
对于人生保障的钱，不同的保险可以帮助家庭解决可能会面临的意外、医疗、养老的多重顾虑。根据发达国家的成熟经验，合理的年保费支出一般建议占家庭总收入的5%-15%。
对于稳健增值的钱，主要用以抵抗通货膨胀，慢慢地积累家庭财富。可以投向收益相对稳定的品类。
对于进取投资的钱，主要是通过承担一定的风险来获取更高的收益，可以通过分散持有、优选配置进行长期价值投资，降低整体风险，追求较高的收益。
让合适的钱用到合适的事情上，才能发挥出钱的最大效用，也才能为我们的家庭财富遮风挡雨、添砖加瓦。
对于资产品类的配置，恒天财富建议消费者根据自身情况进行选择，适合自己的才是最好的。在守护家庭财富的路上，越早意识到资产配置的意义，越早规划好“四笔钱”，我们就会走得越从容。
恒天财富将会继续秉持“以客户为中心，投顾驱动”的服务理念，为客户提供多元化、定制化的综合财富咨询服务，助力客户家业长青。
