众所周知,企业在经营管理过程中,会面临一定的风险,这些风险时刻都在影响着企业生存,这就要求企业的管理者提前考虑企业在面对风险时的应对之策。而银行作为一个同样存在经营风险的企业,不良贷款就是每个银行经营过程中会遇到的风险。
2023年5月20日,国家金融监督管理总局网站发布的《2023年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示,截至今年3月末,法人口径的不良贷款余额3.1万亿元,较上季末增加1341亿元;商业银行不良贷款率1.62%,较上季末下降0.01个百分点。据东方融资网分析,虽然不良贷款余额随着近些年贷款总体规模的扩大呈上升趋势,但是不良率正在下降。那么针对如此巨额的不良贷款,国家用了哪些措施来控制不良率呢?当不良贷款形成后,银行又会有哪些应对措施呢?今天,就带大家一探究竟。
一、国家用了哪些措施控制不良贷款
2022年7月28日,原银保监会召开全系统座谈会,明确下半年工作重点为推动银行不良贷款处置支持政策落地实施;8月12日,原银保监会负责人表示,新增6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作;2023年2月11日,原银保监会发布1号文《商业银行金融资产风险分类办法》,明确新的五级分类标准,不良贷款认定将“连坐”,认定范围进一步扩大......近些年,国家不断加大对不良贷款的处置支持力度,在控制不良率方面卓有成效,措施主要集中在以下几方面:
加强准入管理
在授信环节,科学核定总量、严格遵循权限;用信环节,深入调查、详细审查、严格审批;审查环节,建立独立审查制度以及审查监理制度。
加强预警监控
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。实现“零距离”预警,建立和完善科学的监测指标体系,提高监测的真实性、时效性、准确性。
加强贷后管理
在密切监测风险变化的同时,做好对边缘贷款的动态跟踪和监测,制订完善的风险监控方案,及时化解潜在风险。
二、银行会如何处理不良贷款
对于不同程度的不良贷款,银行的处置措施也不一样,分为以下几种:
借新还旧+展期+重组
对于部分企业或者个人而言,其名下的贷款出现逾期,是临时性周转问题或者短暂性的困难,个人/企业的经营运作还是良性的,如果能确保正常经营,未来预计有足够的能力来偿还贷款本息。对于这类还有回收希望的个人/企业,只要其能保证按时还息,那么银行一般会采取借新还旧(发放新的一笔贷款归还旧的贷款)或者展期(把贷款归还的期限延长)的方式,来减轻借款主体的资金压力,确保企业的正常运转。
对于借款主体问题较大的,银行会通过重组的方式解决,比如由另外一个经营正常的主体(如原来的担保人或者申请人集团内另外一家经营运作情况良好的企业)来承接这个贷款,再通过分期还款的方式,逐步归还这笔资金。
贷款清收
如果无法通过以上方式解决问题的话,对于这类不良贷款,首先,银行会通过法院诉讼的方式,查封、冻结、扣押企业/个人名下的资产,再通过拍卖资产来偿还欠款本息;对于保证人担保的,将直接要求保证人代偿,或通过诉讼方式强制保证人履行担保责任。编辑搜图
贷款转让
当然通过法院诉讼的方式并不能解决全部的问题,在清收阶段无果的情况下,对于各类难以处理的案件,往往银行都会统一打包卖给不良资产清收公司,此后清收公司收回的资金多少均与银行没有任何关系。当然通过转让的方式,银行损失会高一些,一般不良贷款的转让都是两三折的系数,比如100万的不良贷款,按照20万的价格转让掉。
贷款核销
通过以上方法解决后的缺口就是真真正正的不良贷款了,由于这个金额无法追回了,一般银行就会进行核销。不过需要注意的是,通过贷款清收形成的核销只是银行的做账方式,实际上贷款人和银行的债务关系并没有解除,如果将来有还款能力,银行可能还会找到贷款人还款。
最后,东方融资网提醒大家,对于我们贷款人来说,在办理贷款时切勿盲目追求额度,要立足长远,根据自身还款能力选择合适的贷款方案,避免陷入债务危机。
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