低利率时代已经不可避免地到来。
今年以来，储蓄国债已经三次降息，3月发行的储蓄国债（凭证式）3年期和5五年期降幅分别为5BP和10BP。5月，储蓄国债（凭证式），3年期和5年期票面利率再度同步下调5BP。7月，储蓄国债（电子式）利率再降10BP。3%以上的储蓄国债利率正式成为历史。
而国有银行和多家股份制银行的存款挂牌利率也纷纷降至“2时代”。6月，活期存款加权平均利率为0.23%，同比下降0.09%，定期存款加权平均利率为2.22%，同比下降0.12%。
存款利率下调有利于进一步缓解银行体系负债压力，提升净息差空间，在利率市场化改革背景下，存款利率仍有可能进一步下调。
当前，不仅中国处于低利率时期。其实世界上很多其他的国家，加拿大、法国、德国、日本等利率都在下行，德国和日本实质性已经出现负利率。
从宏观来看，全球利率走低有很多深层次的原因。近年来，世界各主要经济体GDP增速都经历了一个由高到低的转变，而我国经济也在从之前的高速增长向高质量增长转变，利率下行也就成为必然。各国人口老龄化问题日趋突出，这会通过影响劳动力及趋势增速来施压均衡利率，进而推动低利率环境的持续发酵。另外货币政策、储蓄过剩等都会影响利率走势。
为应对各种挑战，在各种结构性的调整中，未来，利率有可能还将继续下行。对投资者来说，无论是存款利率下调还是储蓄国债利率下调，从收益上来说，都会有一定的影响。
那么低利率环境下，应该如何进行资产配置，从而更好地提升家庭财富安全感？
恒天财富认为，守护好家庭财富，增加安全感，在低利率时代，更重要的是做好资产配置。科学合理地进行资产配置需要考虑多方面因素。投资者需要了解自己的风险偏好，对子女教育、父母赡养、个人养老以及生活不时之需的长远规划等，依此种种，每个家庭还有个性化需求、差异化问题待解决思考，只有全面了解需求、了解市场变化，才能制定出合理、稳健的资产配置策略。
为更好地满足客户家庭财富规划个性化需求，为客户创造更多价值。恒天财富旗下恒天家办于今年正式推出银杏财富解决方案。
在资产配置视角，银杏财富解决方案提出每个家庭都需要规划好四笔钱，即根据资金用途，需要将家庭资金分成灵活取用的钱、人生保障的钱、稳健增值的钱、进取投资的钱这4笔钱，再以4个账户的方式安排家庭资金，综合考量，实现有效配置。
具体来看，应该怎么规划？
第一笔钱，灵活取用的钱。这笔钱是家庭四笔钱中短期流动的资金，主要用于满足家庭的日常支出，也可以用于短期规划内的大笔开销。对于这部分资金，要提前规划，不影响到家庭正常生活。
这笔钱具有流动性层面要求较高和投资久期较短的特点，因此并不适合投资于二级市场易于出现净值波动的基金类资产如股票基金、可转债基金或有较长锁定期的私募基金等。可以大部分存入活期或配置货币基金等流动性较好的资产。这个账户要能够做到随用随取。
第二笔钱，人生保障的钱。主要用来解决家庭面临的意外、医疗、养老等多重顾虑。对于人生保障，可以从家庭三条线即自身/配偶、子女、父母三个视角出发，以家庭结构、人生阶段以及不同家庭的差异化需求为核心输入，全面构筑起家庭保障。
比如，高端医疗资源以及家庭经济责任风险可以通过配置保障型品类解决，子女教育、养老保障、家庭大额支出通过年金险进行储蓄准备，家庭财富传承可依托年金和终身寿险进行隔离。根据实际需求，进行相应配置，管理并防范各层级风险。
第三笔钱，稳健增值的钱。这笔钱主要用于进行财富增值。为了更好地抵御通胀，可以将我们暂时不用的钱配置在一些稳定收益的资产上，保证资金在整体通胀的环境下持续战胜物价上涨，保持购买力。
第四笔钱，进取投资的钱。这笔钱主要是通过承担一定的风险来获取更高的收益。可以以资产配置组合的形式投向二级市场的各种策略，或者投资于海外基金、股权等多元资产。
通过分散持有、配置优选进行长期投资，家庭的这部分资金可以实现“钱生钱”的目的，让已有资产助力家庭财富的自我增值。
对于投资者来说，未来利率会越来越低，那最好的应对方式就是通过优化资产配置组合，利用不同金融工具的收益性和风险特点，做好财富规划，提高家庭对抗风险的能力。
财富规划从来不是一件简单的事情，需要专业的理念、专业的工具、专业的产品和专业的从业人员。恒天财富将以专业的视角、严谨的资产配置框架，结合我国金融市场，紧跟市场动态以及每个客户的实际需求，并通过具体的银杏财富解决方案，长久陪伴客户的财富全生命周期，精心守护客户“创富、守富、传富、享富”的财富历程。
